给孩子充分安全感，要有满格的爱，还要有智慧的脑

在这个人心不古、信息驳杂、风险增加的年代，用全力以赴的爱和发自肺腑的情与孩子相亲相伴，以科学理性的养和精准有效的育和孩子相成相长，是所有父母面临的课题。

虽然在金融行业工作，但我对数字不敏感，对理财、保险也了解不多。不管是险种如何选择，退保有何风险，还是保险怎样收益，对我来说，都是陌生的领域。

前段时间，我向一位朋友请教这个问题，希望听听她的意见。她说，专业的事儿应交给专业的人办。

在她的引荐下，我认识了孙明展老师。

这位国际金融理财师，是中山大学硕士导师、候选北美精算师，在儿童保险、家庭保障等方面，有着实用科学又权威客观的独家智识。

今天，我抱着学习的心态，节选一篇他在儿童保险方面的科普文章，分享给大家，希望对需要的人有所帮助。

感谢孙老师的成全，也谢谢读者的信赖。

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《如何给孩子买保险？》

□孙明展

朋友来找我，希望我能给他八九岁的孩子推荐一份教育金险，因为孩子就要过生日了。

她是一位全职太太，家境不错，平时该给孩子买的礼物都买得差不多了。今年想换换新意思。

妈妈总希望为孩子多做一点事，这至少从一个侧面说明，人们的保险观念在逐渐改变，把买保险看作是一件很正常的事情。

但我给她的建议是，买生日礼物，最好还是送有用的东西，所谓的“教育金”险，经过“解剖”，根本无法满足家庭教育金储备的需要，购买之前还是要三思而行。

我是精算出身，清楚产品的设计，下面我就详细地给大家分析一下保险在家庭理财中的地位，及给孩子买保险的要义。

但是我还是要提醒大家，制定家庭保障规划，最重要的还是家庭支柱必须买够保险，这才是对孩子最大的保障。

■家庭理财

保险为什么不可或缺？

很多粉丝在我的微信公号后台留言，

“孙老师，你文中所说的防癌险是哪个公司的？”

“你孩子买的重疾是哪个公司的产品？”

面对这种类型的问题，我通常不会直接回答，不是因为我要故弄玄虚，而是你完全搞错了“理财”的定义，并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置。

任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。

绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。

保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。

举个例子。

一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？

还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。

如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？

房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。

所以我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。

具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。

■给孩子买保险

首先考虑健康险

凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。

孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。

目前，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。

具体应该如何选择健康险？

儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。

■重疾险必须买，越早越好

毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。

插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：

一是保障充足，二是性价比高。

简而言之，就是买够、买抵。

首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。

谈额度，首先要解释重疾险的意义。

一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。

一位保险界前辈，也是资深精算师，曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。

这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万元为宜。

为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。

各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。

成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。

有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。

生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。

保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。

第二，重疾保障的种类和限制。

这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。

市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。

具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

第三，儿童重疾险的预算。

一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。特别提醒一下，不用考虑返还的问题。

你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。

有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。

以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。

综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

如果预算不够，50万重疾保障的需求最好不变，可以考虑定期消费型重疾来降低预算。

■儿童住院医疗保险：

产品差异大，挑选需细致

住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。

根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：

如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。

住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

挑选医疗保险要注意的问题

（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。

购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。

（2）是否保证续保。

住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。

购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。

（3）保险额度。

一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。按次计算意义更大。

如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。

住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。

个人认为这个额度不够。

笔者的孩子两岁时买的住院险，年缴不到两千，每次赔付上限在十万以上，终身保证续保，没有免赔额，额度之内百分百报销。

虽然比大多数保险贵，笔者还是认为物有所值的。

补充一点：住院险与重疾险不矛盾，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。

这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

■门诊险没必要买

谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是无法买保险的。

这就是保险的原理。

以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。

保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。

门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。

在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。

每月预留一笔钱即可。

除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，我们当然要享受了。

至此，如何给孩子买保险这个话题基本结束。

总结如下：

给孩子买保险，主要解决健康保险问题;

门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买，除非公司或单位提供员工福利；

重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够；

住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。

最后，多说两句前文的“教育险”的问题。

为什么我说“教育金险”没什么用?

目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。

返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。

一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。

最后，愿所有孩子康健，愿天下父母理性，愿每个家庭幸福。